活道教育中心



詳情請參閱活道教育中心網址: http://www.livingword.edu.hk/

Email: lampunlee@livingword.edu.hk

2014年6月12日星期四

壹週刊:金融機構亂批貸款宣傳失實

相信不少讀者都嘗試過收到銀行或財務機構來電,推銷「低息」貸款,幫助解決短期資金周轉問題。一些手緊的人若一不留神,便很容易誤墮陷阱,每年支付高達30多厘,甚至60厘的息率。

翻開報章雜誌,或者收看電視、收聽電台節目,便會發覺到大量貸款廣告湧現在眼前。有些廣告鼓勵市民貸款前往世界各地購買奢侈品和名牌物品,有些鼓勵小業主把居屋和私樓加按,套現用作大肆享樂,有些甚至說隨時隨地、足不出戶也可以貸款消費。

看到上述現象,不知讀者有何感想。有人以為這是正常的經濟活動,若果銀行或財務機構「拍烏蠅」,消費市場疲弱,經濟缺乏動力,投資者和小股東又如何賺取合理回報?況且借貸市場有助資金流動,促進經濟發展,若果沒有人向銀行借錢,小存戶肯定要向銀行支付更高的費用,才可以得到服務。

筆者三年前向理大申請提早退休,退休後花了不少時間在報章上撰文,以及開辦課程,教導小市民要管好錢財,不要借錢用作消費。過去認識不少人,抵受不住誘惑向銀行或財務機構借錢消費和炒股,結果泥足深陷,不能自拔。有人要和太太離婚收場,有人要破產、債務重整,有人甚至虧空公款,最終成為階下囚。

銀行和財務機構樂於向小市民貸款,純粹因為「利錢厚」,絕非和「債仔」稱兄道弟。一般信用卡年息30多厘,金融機構貸出1,100億元,一年利息收入便接近400多億元,這相對於近萬億元的按揭貸款,每年收息不到240億元(以年息2.5厘計算),利錢豐厚十多倍。

財務機構的貸款息率更驚人,可以收取法例上限的60厘。多年前筆者家中的菲傭向兩間財務機構借錢,每間借10,000元,分12個月償還,每月還1,065元,合共每月要還2,130元給兩間財務機構,佔她當時的月薪六成。後來因無力還款而突然人間蒸發。

這名菲傭以為每月還1,065元,一年合共12,780元,較貸款額10,000元多出2,780元,年息不過20多厘。但事實是她並非一年後才一次過清還12,780元,而是要每月分期還款。第一期的1,065元在一個月後償還,這筆款項只借了一個月,而非一年。最後一期的1,065元才是借足一年。平均而言,她不過借了半年,便要付出2,780元利息,實際年息是60厘!

銀行及財務機構向「債仔」收取高息,即使十個「債仔」有一、兩個走數,依然有利可圖,不會蝕本。由於信用卡墊款和其他私人貸款的利錢豐厚,吸引銀行及財務機構大力推廣和拓展市場,過去一年貸款額錄得可觀升幅,為這些機構帶來巨額利潤。

然而,一個經濟體系若依靠貸款消費和炒賣,而非把資金投放在有益及有建設的生產活動上,最終亦無法推動經濟增長和可持續發展。看看歐美及日本等超級大國,政府及金融機構濫發債券,整個國家的政府和人民負債纍纍,一旦爆發債務危機,對經濟自然產生負面影響,連一些與工商業生產相關的正常融資活動也受到牽連。

試看看過去一年,銀行向前政務司司長許仕仁追討8,000多萬元,向前行會成員張震遠及其公司追討數以億元計的貸款,便知道銀行是否審慎貸出款項。金管局與其提醒銀行避免貸款增長過快,不如做好把關工作,審查銀行及相關財務機構的貸款宣傳是否失實,審批貸款是否太過馬虎,以防止一旦利率回升或者經濟逆轉,出現大量未能償還的貸款。




作者曾任教於理工大學,現為專欄作家及教育中心校監
活道教育中心 http://www.livingword.edu.hk
作者網誌:lampunlee.blogspot.com
壹週刊 | 2014-06-12 |A008| 時事| 壹角度 By 林本利

沒有留言:

發佈留言