壹週刊：金融機構亂批貸款宣傳失實

相信不少讀者都嘗試過收到銀行或財務機構來電，推銷「低息」貸款，幫助解決短期資金周轉問題。一些手緊的人若一不留神，便很容易誤墮陷阱，每年支付高達30多厘，甚至60厘的息率。

翻開報章雜誌，或者收看電視、收聽電台節目，便會發覺到大量貸款廣告湧現在眼前。有些廣告鼓勵市民貸款前往世界各地購買奢侈品和名牌物品，有些鼓勵小業主把居屋和私樓加按，套現用作大肆享樂，有些甚至說隨時隨地、足不出戶也可以貸款消費。

看到上述現象，不知讀者有何感想。有人以為這是正常的經濟活動，若果銀行或財務機構「拍烏蠅」，消費市場疲弱，經濟缺乏動力，投資者和小股東又如何賺取合理回報？況且借貸市場有助資金流動，促進經濟發展，若果沒有人向銀行借錢，小存戶肯定要向銀行支付更高的費用，才可以得到服務。

筆者三年前向理大申請提早退休，退休後花了不少時間在報章上撰文，以及開辦課程，教導小市民要管好錢財，不要借錢用作消費。過去認識不少人，抵受不住誘惑向銀行或財務機構借錢消費和炒股，結果泥足深陷，不能自拔。有人要和太太離婚收場，有人要破產、債務重整，有人甚至虧空公款，最終成為階下囚。

銀行和財務機構樂於向小市民貸款，純粹因為「利錢厚」，絕非和「債仔」稱兄道弟。一般信用卡年息30多厘，金融機構貸出1,100億元，一年利息收入便接近400多億元，這相對於近萬億元的按揭貸款，每年收息不到240億元（以年息2.5厘計算），利錢豐厚十多倍。

財務機構的貸款息率更驚人，可以收取法例上限的60厘。多年前筆者家中的菲傭向兩間財務機構借錢，每間借10,000元，分12個月償還，每月還1,065元，合共每月要還2,130元給兩間財務機構，佔她當時的月薪六成。後來因無力還款而突然人間蒸發。

這名菲傭以為每月還1,065元，一年合共12,780元，較貸款額10,000元多出2,780元，年息不過20多厘。但事實是她並非一年後才一次過清還12,780元，而是要每月分期還款。第一期的1,065元在一個月後償還，這筆款項只借了一個月，而非一年。最後一期的1,065元才是借足一年。平均而言，她不過借了半年，便要付出2,780元利息，實際年息是60厘！

銀行及財務機構向「債仔」收取高息，即使十個「債仔」有一、兩個走數，依然有利可圖，不會蝕本。由於信用卡墊款和其他私人貸款的利錢豐厚，吸引銀行及財務機構大力推廣和拓展市場，過去一年貸款額錄得可觀升幅，為這些機構帶來巨額利潤。

然而，一個經濟體系若依靠貸款消費和炒賣，而非把資金投放在有益及有建設的生產活動上，最終亦無法推動經濟增長和可持續發展。看看歐美及日本等超級大國，政府及金融機構濫發債券，整個國家的政府和人民負債纍纍，一旦爆發債務危機，對經濟自然產生負面影響，連一些與工商業生產相關的正常融資活動也受到牽連。

試看看過去一年，銀行向前政務司司長許仕仁追討8,000多萬元，向前行會成員張震遠及其公司追討數以億元計的貸款，便知道銀行是否審慎貸出款項。金管局與其提醒銀行避免貸款增長過快，不如做好把關工作，審查銀行及相關財務機構的貸款宣傳是否失實，審批貸款是否太過馬虎，以防止一旦利率回升或者經濟逆轉，出現大量未能償還的貸款。

作者曾任教於理工大學，現為專欄作家及教育中心校監

活道教育中心 http://www.livingword.edu.hk
作者網誌：lampunlee.blogspot.com
壹週刊 | 2014-06-12 |A008| 時事| 壹角度 By 林本利